网约车金融模式

4月11日，沉寂已久的中国科技财经出现了一条新闻。最近，滴滴金融服务推出了一站式“在线打车金融”服务平台“全聚”系统。作为国内的龙头企业，滴滴开创的‘网约车金融’业务为什么值得期待？

一、滴滴开启的网约车金融时代

这个系统有几个非常明显的特点：

第一，服务业的所有参与者。滴滴的金融服务体系已经开始为租车公司提供服务。该系统可以有效降低汽车租赁公司的人力成本，从而为行业各方提供充足的金融科技支持。

第二，产品品类多样。滴滴的金融服务是在滴滴出行产品上推出的，涵盖保险、理财、支付等适用于乘客和司机的产品。这样的服务提供给平台上的用户。这次的‘整橙’系统是一个有效打通各类服务的全球化产品，为平台产业链各方提供全方位的资金和资产服务。

第三，数据基础扎实。目前，滴滴出行平台整体服务人数超过5.5亿，超过3000万司机和车主有机会在平台上灵活获取收入。大量的用户为滴滴提供了大量的数据资产，成为其金融业务发展的有效基础。网约车金融逻辑最本质的是数据和场景风控有领先优势，可以打通数据、场景和行业。

可以说滴滴在中国开启了一个网上汽车金融的时代，那么网上汽车金融市场的逻辑是什么？为什么说网上汽车金融是科技金融领域一片全新的蓝海？

二、网上汽车金融是一片怎样的蓝海？

2018年年中以来，科技金融不断传出坏消息，很多互联网金融公司出现问题，以至于行业甚至出现了分崩离析的现象。大家都在疑惑，科技和金融的未来在哪里，中国？其实滴滴开创的网约车金融正在给我们所有人一个不一样的视角，那就是网约车金融可能是科技和金融的一个重要试点，滴滴可能真的会在科技和金融上走一条不一样的路。

首先，滴滴网上汽车金融本身的逻辑是什么？事实上，滴滴汽车金融的本质是数据和场景风控优势。特别是之前行业缺失的贷，依靠运营数据的风控，可以预识别和降低风险，实现还款资金闭环，真正体现了场景金融的资产优势。

从场景来看，网约车金融构建了非常清晰的场景金融体系，覆盖三大市场：出行市场、汽车市场和消费市场。其中所涵盖的金融逻辑前景非常清晰。所谓“金融业无实业不稳，实业无金融不强”。

第一，汽车金融市场广阔。在金融领域，汽车金融一直是最好的金融市场。由于其体量大、单价高、金融需求强，大部分汽车企业都有非常明确的金融需求。所以早在上个世纪，汽车金融就已经成为很多知名汽车巨头的业务重点，以至于和通用汽车一样，会被称为通用金融汽车公司。同时，大量租车公司在业务发展过程中也有非常明确的资金需求，与汽车公司一起都是领先的在线租车公司滴滴的用户。所以滴滴通过自身的金融科技优势为他们提供服务，不仅方向明确，而且需求稳定，竞争对手少，差异化竞争优势明显。可谓是一片巨大的蓝海。

滴滴作为一家拥有先进技术优势的互联网科技公司，有巨大的延伸空间去做。未来可以为汽车行业参与者提供多元化的科技服务，降低传统汽车行业的研发成本，提升汽车金融的专业水平，让汽车行业参与者轻松实现金融网络化。这部分之前用滴滴的‘洪流’系统解释过。

以汽车租赁行业为例，在整个桔子体系下，汽车租赁企业可以以更低的成本提供融资租赁服务，通过规模经济进一步扩大资金实力，降低风险，增加利润，从而给汽车租赁企业更大的市场调整空间。

第二，旅游金融的衍生品更好。在汽车市场相对低迷的今天，几乎所有的汽车厂商都把目光投向了网约车市场。吉利推出了曹操专车，首汽推出了首汽约车，SAIC推出了香岛出行，可谓群龙聚网约车。其实从基本面逻辑来说，在整个汽车销售市场并不是很景气的今天，网约车实际上已经成为了大部分汽车企业消化自身产能的重要渠道。在这样的背景下，随着市场的全面合规发展，很多租车公司有更换合规车辆和新能源车辆的需求，这为网约车金融市场提供了大量的市场需求。在这方面，传统金融服务的缺失也给滴滴等网约车公司介入市场留下了很大的市场空间。

同时，滴滴作为国内网约车领域最大的服务商，拥有最广泛的网约车司机用户群体。这些群体从支付到信贷、保险到理财都有巨大的需求。相对于商业银行对网约车司机收入的一无所知，滴滴可以说是精准掌握了3000万司机和车主的用户数据。数据脱敏后，可以通过大数据分析有效实现风险控制和需求分析，从而拥有比商业银行等传统金融机构更精准的市场优势。

第三，二手车金融市场空间巨大。在我国新能源汽车快速发展的今天，新能源汽车残值过低，二手车长期贬值严重。但就网约车市场而言，新能源车都是相对合规的车型类型。网约车公司完全可以通过金融服务来运营新能源汽车的网上拼车，让更便宜的二手新能源汽车为市场提供更高的正现金流，既提高了新能源二手车的资产保值增值能力，也让融资租赁业务的发展前景更大，市场风险更低。

第四，消费金融市场优势明显。前面说过，滴滴出行平台已经服务了超过5.5亿用户，网约车出行已经成为大多数人的日常出行习惯。滴滴作为人们日常消费的重要场景，在行为数据分析上其实优势非常明显。通过大数据和人工智能的分析，可以更好地分析用户的金融需求，并将这种需求同步到滴滴平台合作的金融机构。当用户需要自己的金融服务时，滴滴可以更多

精准地触达用户，帮助用户和金融机构实现需求的匹配与对接。

第三，对于金融产业来说一个新的模式值得期待。其实，之前科技金融发展的诸多问题，从某种意义上来说就是金融与实际场景脱离所产生的问题，由于互联网金融的很多业务缺乏实际场景，变成了金融服务提供者自身的虚拟金融空转，从而产生了大量的风险事件。而对于科技金融来说，只有和场景紧密结合的金融产品，才能说真正把金融服务实体经济落到实处，滴滴的网约车金融模式无疑就做到了这一点，如果这个模式被证明是成功的话，无疑会对中国科技金融产业的发展提供一种全新的可能性。

滴滴的网约车金融从目前来看前景广阔，就看具体怎么推进了。毕竟"螺旋增长"的行业比直线增长的多。

相关问答：滴滴金融下架了吗 下架了。毕竟滴滴因赴美上市涉嫌泄露用户隐私数据和国家道路数据正在被国家网信办联合国家安全部、公安部、交通运输部、自然资源部、税务总局、市场监管总局七部门开展网络安全审查，旗下26款APP全部都下架了。1.滴滴金融目前支持包括四大国有银行在内的10家银行，这10家银行都有限额，其中最少的是光大银行，每笔限额800元，一天限额5万元。其他的银行的限额基本是每笔1至5万元，每天限额5万元。2.2019年1月2日讯 1月2日，滴滴“金融服务”频道在滴滴产品端低调上线。这是自2018年滴滴金融事业部成立以来，首次集中对外呈现产品板块。从滴滴“金融服务”页面看到，目前已经上线的产品包括名为“点滴相互”的重大疾病互助产品、大病筹款产品“点滴求助”，以及健康险、理财、车险等板块。滴滴金融服务事业部于2018年初成立，团队致力于打造金融科技服务平台，为滴滴出行体系内司机、乘客、合作伙伴等出行生态参与方提供安全可信赖的融资、保险、支付、理财等多样化服务。依托出行生态，强化数据风控能力，旨在使金融科技惠及更多场景。3.从滴滴出行金融服务页面可以看到，滴滴金融服务在构建立体“服务“金字塔，针对滴滴司机、乘客、合作伙伴端所需要的保障、信贷类金融产品逐步进行覆盖。对于与出行生态紧密关联的司机、乘客，目前产品有“相互”产品、个人求助产品，“点滴医保”模块则把以年度缴纳的重疾保险产品进行碎片化拆分，降低进入门槛，实现更多覆盖。对于灵活就业者来说，这类“轻准入”保障产品可以降低准入门槛，提高家庭保障系数。